- Disminución podría generar en el futuro una reducción de la cuota del préstamo, para consumidores que tienen deudas en colones referenciadas a la TBP.
- La TBP cambia en el tiempo, por lo tanto, al tomar un crédito con tasa referenciada a la TBP, no solo debe pensarse en la referencia de hoy, sino la posible tasa que puede tener en el futuro.
JDesde este 6 de julio, el indicador de la Tasa Básica Pasiva está en 6,20%, lo que confirma una tendencia a la baja. Esto puede generar expectativa en los consumidores financieros, principalmente en aquellos que tienen créditos o piensan tomar un préstamo en colones; sin embargo, es importante mantener prudencia ante los cambios presentados.
La Oficina del Consumidor Financiero (OCF), explica una serie de consideraciones con el propósito de orientar a los consumidores para tomar mejores decisiones.
En primera instancia, es importante recordar que la Tasa Básica Pasiva (TBP) es un cálculo que realiza el Banco Central de Costa Rica (BCCR), con el promedio de las tasas de interés que las entidades financieras pagan a los ahorrantes por sus depósitos de corto plazo.
El comportamiento de la TBP no tiene los mismos efectos sobre todos los consumidores. Por ejemplo, en la medida que la TBP disminuya, no es una buena noticia para los ahorrantes, pues significa que en los próximos meses recibirán un poquito menos de intereses por sus ahorros. La diferencia por ahora será pequeña, porque la TBP está disminuyendo lentamente, pero si la tendencia persiste, esos intereses serán menores en el futuro.
La otra cara de la moneda está para las personas que tienen deudas en colones referenciadas a la TBP, a quienes el comportamiento a la baja puede resultar una buena noticia. Si la TBP mantiene el ritmo de disminución, significa que en el futuro podrían tener que pagar una cuota menor por sus préstamos. No obstante, la OCF aclara que esto puede depender de varios factores: por un lado, si acaba de tomar el crédito y tiene una tasa piso, podría que la tasa del préstamo no disminuya con la TBP; por otro lado, si el crédito ya tiene algún tiempo, las revisiones de la tasa a menudo son cada tres meses, por lo que, si acaba de revisarse en julio, sería hasta octubre que verá disminuir la tasa del préstamo.
Si las personas están considerando tomar un crédito en colones, la OCF recomienda que la decisión considere todos los factores relevantes, y no solo en función de la TBP. El primer elemento a tomar en cuenta es si ocupa realmente el crédito. No importa si la tasa de interés es baja, si el consumidor toma un préstamo que no se ocupaba, está comprometiendo su futuro.
“El solo hecho de que la TBP esté bajando no debiera ser razón para tomar un crédito que no ocupamos. No debemos perder de vista que todo crédito que tomamos compromete nuestros ingresos futuros, porque el préstamo habrá que pagarlo con esos ingresos. Por lo tanto, solo porque las hamburguesas bajan de precio no es razón para salir en carrera a comprar hamburguesas”, explico Danilo Montero, director general de la OCF.
Si las personas ya tenían previsto un préstamo porque realmente lo ocupan para remodelar la casa, financiar estudios o para un examen médico, no hay que perder de vista que, la TBP puede seguir bajando en las próximas semanas; por lo tanto, la OCF insiste en que el consumidor no debe desgastarse mentalmente pensando que pudo haberse esperado para sacar el préstamo y ganarle a la TBP. Lo importante no es la tasa, sino respetar el objetivo por el cual toma el crédito.
Finalmente, se debe tomar en cuenta que la TBP cambia en el tiempo. El hecho de que en este momento haya disminuido no es garantía de que seguirá a la baja siempre. Por ejemplo, en este momento está en 6,20%, hace un año era de 3,86% y dos años atrás en 3,25%; no obstante, en julio 2012 era 9,25%. Por lo tanto, al tomar un crédito con tasa referenciada a la TBP, no podemos pensar solo en la de hoy, sino la posible tasa que puede tener en el futuro, y estar seguros de que pueden soportar eventuales aumentos de la cuota más adelante.
